Только ленивый сегодня не обсуждает ипотечный кредит как способ обзавестись собственным жильем. Такая популярность темы обеспечена не только квартирным вопросом, который, как известно, испортил не меньше людей, чем козни Воланда и его свиты, но и недавно отшумевший ипотечный кризис.

Российская ипотека

ipoteka1После ипотечного кризиса банковский рынок кредитования под залог недвижимости заметно оживился. Конечно, россиянам далеко до условий ипотечного кредитования, которые были в США. Вам не предложат кредит на сумму в 120-130 % от стоимости квартиры под низкий процент, да еще и с отсрочкой платежей по основному долгу перенесенных в необозримое будущее. С другой стороны, российская действительность и не способствует возникновению подобных кризисов, что на руку не только нас с вами, но и всей финансовой системе. Каковы же особенности российской ипотеки?

Прежде всего, ипотечный кредит вам выдадут не на всю стоимость квартиры. Часть кредита в размере 20 % вам придется внести самостоятельно. Если у вас нет таких денег, вы можете взять потребительский кредит на недостающую сумму, однако этот вариант не только существенно уменьшит ваш семейный бюджет, но и снизит платежеспособность. Поэтому тщательно планируйте свои доходы и расходы.

Для семейной экономики будет полезным узнать и про особенности страхования при ипотеке, которая является обязательным требованием. Обычно банк выступает своеобразным тандемом со страховой компанией, предлагая свой вариант страховки. Такие тандемы удобны всем, кроме вас и антимонопольного комитета. Поэтому не поленитесь и озаботьтесь поиском независимого страховщика, страховой тариф которого может быть значительно меньше, чем предлагаемый банком.

Отдельным вопросом, при рассмотрении вариантов ипотеки, является выбор формы возврата кредита. Их всего две. Первая - дифференцированная, вторая - аннуитет.

Дифференцированная форма предполагает, что вы будете выплачивать проценты от остатка кредита. Изначально ваши платежи будут существенными, но постепенно сумма платежей будет уменьшаться.

При платежах по аннуитету, сумма процентов, рассчитанная за весь период пользования кредитом, будет разбита равными долями для погашения. Это означает, что ежемесячные платежи на первоначальном этапе будут ниже, чем при дифференцированной форме, однако в отличие от них, платеж по аннуитету не уменьшается по мере снижения остатка задолженности.

При этом каждый из вариантов имеет свои преимущества. Выбрав платеж по аннуитету, вы можете более тщательно планировать семейный бюджет, зная фиксированную сумму выплат. Кроме того, вы получаете возможность отвлекать меньше средств из семейного бюджета, на первоначальном этапе погашения ссудной задолженности.

Дифференцированный платеж не обладает указанными преимуществами, однако позволяет добиться экономии по выплате процентов в целом по кредиту.

В следующей статье мы подробнее остановимся на ситуации с ипотекой в этом году. 

ipoteka11